Что такое движение FIRE: как выйти на пенсию молодым

Что такое движение FIRE: как выйти на пенсию молодым

FIRE – это аббревиатура английского выражения financial independence, retire early, что можно дословно перевести как «финансовая независимость, ранняя пенсия». Приверженцы этого движения стремятся рано выйти на пенсию, идеально – в 35 лет, когда у человека еще много сил. Больше всего активистов этого движения в США, особенно, в среде программистов. Ранний выход на пенсию подразумевает тотальную экономию и разумное инвестирование сэкономленных средств.

Суть философии FIRE

Движение FIRE зародилось около 10 лет назад в США. «Библиями» активистов движения являются книги «Your money, your life» Вики Робина и Джо Домингеса, которую в России перевели как «Ваши деньги или ваша жизнь», а также «Ваш сосед – миллионер» Томаса Стэнли и Уильяма Данко. В них описываются основные принципы FIRE: экономия, скромность в быту, наращивание денежных потоков, разумное инвестирование.

Больше всего поклонников этого стиля жизни нашлось в развитых странах с высоким уровнем жизни и высокими средними зарплатами типа США, Канады, Норвегии, Франции, Италии и т.д. Подавляющее большинство ранних пенсионеров – программисты, инженеры и военные. Они являются приверженцами трудоголизма и радикальной экономии буквально на всем. Ранний выход на пенсию также сопряжен с экономией и тщательным расчетом своего бюджета.

Например, один из самых первых идеологов и популяризаторов движения, добившимся финансовой независимости к 30 годам, канадский программист Питер Адени (известен под псевдонимом Mr. Money Mustache) после выхода на пенсию живет в очень небольшом скромном доме и вынужден экономить буквально на всём.

Основные принципы движения FIRE:

  • не тратить жизнь на постоянный изматывающий труд «на дядю» – нужно сначала быстро заработать деньги, а потом позволить себе наслаждаться жизнью, тратя их;
  • нужно давать отпор культу потребления, навязываемого СМИ и рекламой, пользоваться только необходимым и не тратить деньги на излишества;
  • необходимо откладывать от 50% до 75% своего дохода, а жить на оставшиеся 25-50%;
  • отложенные средства нужно инвестировать разумно, распределяя по разным акциям и облигациям для формирования постоянного дохода от вложений.

Внутри FIRE есть три основных направления:

  • lean FIRE – предпочитают экстремальную экономию, вплоть до 90% от дохода;
  • fat FIRE – предпочитают умеренную экономию, в размере 40-60% дохода, считают, что нужно больше внимания уделять созданию денежных потоков, чем экономии;
  • barista FIRE – такие люди после выхода на пенсию предпочитают работать где-нибудь на полставки (например, в Старбаксе), чтобы, во-первых, не растерять социальные связи, во-вторых, сохранить право на страховку.

В России, понятное дело, страховка не имеет такого принципиального значения, но вот потеря социальных связей в условиях вынужденной самоизоляции толкает молодых пенсионеров устраиваться на работу. Или, как вариант, монетизировать свое хобби.

Правило 4%

Одна из важнейших идей в философии FIRE – правило 4%. Его суть заключается в следующем: чтобы накопленного капитала хватило на 30 лет безбедной пенсии, из него в год должно изыматься не более 4%.

Впервые это правило было разработано в Университете Тринити в Сан-Антонио. Исследователи показали, что портфель из акций и облигаций, собранный в соотношении 50/50, никогда не исчерпается, если из него забирать не более 4%.

Эта закономерность была проверено и на растущем, и на падающем рынке – на любом произвольно взятом 30-летнем периоде, даже включающим в себя кризисы.

Как выйти на пенсию в соответствии с FIRE

Правило 4% определяет размер требуемого «пенсионного» капитала. Так, если человеку на пенсии необходимо получать 50 тысяч рублей в месяц (или 600 тысяч рублей в год), то для комфортного проживания на пенсии ему нужно всего 15 млн рублей.

Таким образом, если человеку надо накопить пенсионный капитал за 20 лет, то ему нужно откладывать ежемесячно по 62,5 тысячи рублей. Если он ставит целью выйти на пенсию через 15 лет, то ему нужно откладывать уже по 83,5 тысячи рублей. Насколько реальны эти планы – каждый определяет сам.

Кроме того, в своих расчетах нужно учитывать инфляцию. Размер расходов обязательно следует индексировать на среднегодовой уровень инфляции, иначе покупательская способность те же самых 50 тысяч рублей снизится до минимального уровня. Так, если закладывать инфляцию в 5% в год, то на второй год инвестор должен будет изъять из капитала уже не 600 тысяч рублей, а 630 тысяч.

Практикующие молодые пенсионеры советуют брать эту сумму из процентных доходов: поступающих дивидендов и купонов. Это позволит не «проесть» капитал.

Кроме того, дивидендные акции и облигации позволяют получать постоянный денежный поток даже в кризис.

Критика FIRE

Движение FIRE вызывает довольно противоречивые оценки. Так, с одной стороны, идея финансовой независимости в молодом возрасте, конечно, привлекательна. С другой стороны, такая свобода добивается жесткой экономией в юности – и даже после выхода на пенсию. Назвать такую жизнь по-настоящему свободно очень сложно.

К тому же молодые пенсионеры могут столкнутся с непредвиденными расходами в старости – например, на лечение хронических болезней. Подобный рост расходов приведет к истощению накопленного капитала гораздо быстрее, чем рассчитывает пенсионер.

У FIRE есть и другой минус – в условиях маленьких зарплат и высокой инфляции отложить по-настоящему существенную сумму не получится. В России, например, средний человек может отложить не больше 5-10 тысяч рублей в месяц (60-120 тысяч рублей в год) даже при тотальной экономии – этого явно недостаточно для формирования пенсионного капитала.

Противники ранней пенсии отмечают, что лучше сфокусироваться на повышении уровня своего образования для перевода на более высокооплачиваемую работу и получения навыков для формирования пассивных источников дохода – например, своего бизнеса.

Оставить комментарий

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.