Что такое капитализация процентов на вкладе

Что такое капитализация процентов на вкладе

При открытии вклада банк может предложить депозит с капитализацией процентов и без них. При этом вклады с капитализацией выглядят привлекательнее за счет более высокой доходности. В чем заключается принцип капитализации процентов и как правильно рассчитать их начисление?

Что такое капитализация

Капитализация – это свойство депозита, при котором проценты не выплачиваются вкладчику, а добавляются к начальной сумме вложения. Таким образом, проценты начисляются не только на тело вклада, но и на проценты. В результате депозит растет значительно быстрее.

Рассмотрим на примере. Если вы вложите средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 5% годовых, то заберете в конце года 105 000 рублей, т.е. плюсом будет всего 5000 рублей. За 5 лет доход составит 25 000 рублей.

А теперь вариант с капитализацией – проценты не выплачиваются на руки, а добавляются ко вкладу, увеличивая размер сбережений.

ГодБез капитализацииС капитализацией
1105 000105 000
2110 000110 250
3115 000115 762
4120 000121 550
5125 000127 628

Чем больше срок – тем больше будет разрыв в доходности вклада с капитализацией. Если дополнительно пополнять счет – эффект будет максимальным.

Срок начисления процентов

Доходность вклада с капитализацией напрямую зависит от периодичности начисления процентов. В общем случае – чем чаще банк начисляет проценты, тем больше сможет заработать вкладчик при той же процентов ставке.

Посмотрим, сколько можно заработать на вкладе с капитализацией, если банк начисляет проценты ежегодно, ежеквартально и ежемесячно. В качестве отчета возьмем всё те же 100 000 рублей, вложенные на 5 лет под 5% годовых:

  • с ежегодной капитализацией – 127 628 рублей;
  • с ежеквартальной капитализацией – 128 203 рублей;
  • с ежемесячной капитализацией – 128 335 рублей.

Естественно, чем больше сумма вклада и выше ставка, тем больший эффект дает капитализация.

Эффективная ставка

С капитализацией вклада тесно связано понятие эффективной ставки. Это конечная ставка с учетом капитализации. Благодаря этой ставке сразу становится понята сумма конечного заработка.

Эффективной ставкой удобно пользоваться для сравнения итоговой доходности вкладов с капитализацией в разных банках. Особенно, если вклады имеют разные срок погашения и различную номинальную ставку.

Формула эффективной ставки такова:

ЭС = (1 + НС / 100% / n) n * m – 1

Здесь:

  • НС – номинальная ставка;
  • n – количество периодов начисления дохода (если ежемесячно, то n = 12);
  • m – количество лет, при в течение которых действует депозит.

Самостоятельно рассчитывать эффективную ставку нет необходимости, так как банк обязан раскрывать ее значение перед оформлением договора.

Например, Сбербанк на официальном сайте раскрывает информацию о номинальной ставке (то есть, ставке, по которой будет начисляться доход с выплатой процентов на отдельный банковский счет) и об эффективной (ставке, при которой проценты остаются на вкладе). Как видно, эффективная ставка во всех случая гораздо выше номинальной.

Плюсы и минусы капитализации

У вкладов с капитализацией есть несомненный плюс – это большая доходность по сравнению с обыкновенными условиями. В результате, если вкладывать деньги в депозиты с капитализацией, можно заработать гораздо больше. И чем дольше инвестировать, тем больше будет профит.

Но нужно учитывать и минусы, вытекающие из самого понятия капитализации:

  • деньги на вкладе будут заморожены – их нельзя будет вывести для личных нужд или чтобы вложить на лучших условиях;
  • при закрытии вклада банки пересчитают проценты по меньшей ставке (а некоторые вообще забирают проценты при досрочном разрыве договора);
  • чтобы эффективная ставка работала, вклад нужно держать открытым несколько лет – на небольших сроках эффект от капитализации очень маленький.

Таким образом, капитализация вклада, действительно, позволяет заработать больше. Но для повышения эффекта нужно инвестировать надолго и не вынимать деньги из банка.

Надо отметить, что капитализация процентов отлично работает не только на примере банковских вкладов, но и на фондовом рынке. Если реинвестировать полученные купоны и дивиденды, то капитал инвестора будет расти значительно быстрее.

Оставить комментарий

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *