Что такое накопительное страхование жизни

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) не пользуется особой популярностью среди россиян, так как не все понимают достоинства и недостатки этого продукта. По сути НСЖ представляет собой два продукта в одном: страхование + инвестиции. Разберемся подробнее, что получит покупатель НСЖ и какие дополнительные преимущества дает покупка полиса.

Как работает НСЖ

Накопительное страхование жизни предполагает, в первую очередь, финансовую защиту застрахованного лица. При этом не обязательно страховать только себя – есть отдельные программы страховой защиты несовершеннолетних детей, супруга / супруги, престарелых родителей или сразу всей семьи.

Обычно страховой полис НСЖ включает в себя защиту от таких рисков, как:

  • смерть застрахованного лица;
  • получение инвалидности;
  • временная или постоянная утрата трудоспособности.

В случае наступления данных событий страховая компания выплачивает владельцу полиса (или его наследникам) оговоренную сумму. Размер страхового покрытия определяется программой и находится в широком диапазоне – от 100 тысяч до нескольких миллионов рублей. Чем больше ежемесячные взносы и чем дольше длится страховая программа, тем выше сумма выплачиваемой страховки.

Но если по стандартной страховой программе суммы взносов не возвращаются, т.е. по сути уходят в карман страховщиков, то в случае с НСЖ в конце срока действия полиса застрахованное лицо получает оговоренный размер вознаграждения.

Иначе говоря, при оформлении НСЖ клиент всё равно получает деньги: либо в случае наступления страхового случая, либо в случае истечения срока действия полиса.

Дополнительно средства на накопительном страховом счете инвестируются по оговоренной программе, например, в ОФЗ или депозиты крупнейших банков. Некоторые компании предлагают аналог НСЖ – инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ. Такие программы предполагают более рискованные вложения – например, в акции или евробонды, но и вознаграждение в итоге будет больше.

Сколько можно заработать на НСЖ

Таким образом, НСЖ – это страховой полис и инвестиционный инструмент в одном флаконе. Оформляя договор НСЖ, вам нужно будет выбрать программу, по которой инвестируются средства. Как правило, у страховых компаний 2-3 программы на выбор с разными уровнями риска и разной доходностью.

Следует помнить, что чем выше доходность, тем выше потенциальные риски. Доходность полиса НСЖ может оказаться и отрицательной по прошествии времени.

Также доходность зависит от коэффициента взноса. Так, часть средств с вашего ежемесячного платежа инвестируется, а часть уходит в пользу страховой компании как вознаграждение. Чем больше денег инвестируется, тем больший финансовый результат вы получите.

В целом НСЖ дают невысокую доходность – порядка 3-5% в год. Многое зависит от валюты, срока вложения и других факторов.

Преимущества и недостатки НСЖ

Следует понимать, что главная задача НСЖ – это страхование жизни и сохранение средства, а не их преумножение. Поэтому на большой доход рассчитывать не приходится. Но вот использовать НСЖ в качестве копилки на большие покупки – стоит. Так, с помощью полиса накопительного страхования жизни можно реализовать следующие задачи:

  • покупка квартиры или дома;
  • приобретение автомобиля;
  • оплата образования ребенку;
  • обеспечение себя в старости.

Например, вы можете оформить полис НСЖ на 30 лет с конечной целью накопить 15 млн рублей. Страховая компания рассчитает необходимый размер платежа в зависимости от выбранной программы (т.е. количества включенных рисков).

Дополнительные преимущества НСЖ:

  • средства на страховом счете не делятся при разводе и не подлежат аресту;
  • в случае смерти застрахованного лица наследники могут получить выплату уже в течение первого месяца, не дожидаясь 6-месячного срока вступления в наследство;
  • можно изменить условия договора – увеличить срок и сумму взноса, тем самым увеличив финальный размер выплаты.

Но нужно учитывать и минусы:

  • небольшая доходность по сравнению с самостоятельным инвестированием;
  • часть взноса уходит в пользу страховой компании в качестве вознаграждения;
  • нельзя получить деньги назад без потерь – обычно страховая ограничивает возможность застрахованного лица или страхователя закрыть полис досрочно (возвращается лишь часть средств).

В целом НСЖ – удобный продукт, но для решения исключительно определенных задач: страхования, накопления средств, финансовой защиты. В качестве инвестиционного инструмента для приумножения средств его рассматривать не следует.

Оставить комментарий

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.