Что такое накопительный счет и чем он отличается от срочного вклада

Что такое накопительный счет и чем он отличается от срочного вклада

Накопительные счета выступают настоящей альтернативой срочным депозитам, так как позволяют более оперативно пользоваться своими деньгами. Еще один плюс накопительных счетов – более высокая процентная ставка, чем по вкладу. Казалось бы – удобный инструмент, бери и пользуйся. Однако нужно разбираться в мелочах, так как есть неочевидные на первый взгляд минусы.

Как работает накопительный счет

Накопительный счет – это по сути обыкновенный расчетный счет в банке, на который можно без проблем переводить и с которого можно снимать деньги. Причем реквизиты накопительного счета можно указывать и при сторонних переводах: например, на него могут переводить зарплату, пенсию или оплату за выполненную работу на фрилансе.

Однако ключевое отличие расчетного счета от накопительного – на остаток средств последнего банк начисляет проценты. Например, если годовая ставка 3%, а остаток средств составляет 100 000 рублей, то банк начислит на счет 250 рублей в конце месяца. За счет капитализации эффект будет выше, так что фактическая ставка дохода оказывается в итоге выше.

Накопительным счетом удобно пользоваться:

  • для временного хранения средств – например, при покупке квартиры можно перевести на счет деньги и, пока идет сделка, получить доход;
  • для формирования финансовой подушки безопасности – средства на накопительном счете обладают абсолютной ликвидностью, поэтому деньги можно без проблем снимать и докладывать;
  • для накоплений – особенно эффективно, если ставка по накопительному счету выше ставки по депозиту.

Кроме того, накопительный счет – бессрочный. Это значит, что вкладчику не нужно беспокоиться о пролонгации и выборе нового депозита.

Недостатки накопительных счетов          

При всех плюсах таких счетов нужно учитывать и их минусы.

Во-первых, обычно начисление процентов производится не на всю сумму внесенных средств и даже не на среднемесячный баланс, а на минимальный остаток. Так что в реальности начисленные проценты могут оказаться ниже ожидаемых.

Например, если начальный баланс на начало месяца на накопительном счете составит 100 000 рублей, а в конце – 140 000 рублей, то проценты будут начислены только на 100 000. Если же в середине месяца вам понадобились деньги, и вы сняли с накопительного счета 20 000 рублей, то проценты будут начислены на минимальную сумму – на 80 000 рублей.

Во-вторых, банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку, причем как в сторону увеличения, так и уменьшения. Для сравнения: при открытии депозита ставка фиксируется на весь срок действия договора, и банк ее изменить никак не может. Изменение ставки по депозиту производится только при его пролонгации.

Часто уменьшение банком процента по накопительному вкладу не встречает понимания вкладчиков – и это понятно. При снижении ключевой ставки Центробанка проценты по вкладам и накопительным счетам продолжат снижаться.

В-третьих, часто накопительный счет открывается в дополнении к какому-либо другому продукту – например, дебетовой карте. Банк зарабатывает на предоставлении платных услуг, таких как взимание платы за обслуживание и страхование. В итоге может оказаться, что проценты по накопительному счету не покрывают расходов на обслуживание сопутствующих продуктов. Например, Тинькофф взимает 99 рублей за обслуживание дебетовой карты с процентами на остаток, если на счете меньше 50 тысяч рублей.

Кроме того, необходимо внимательно читать условия начисления процентов. Например, чтобы получить заявленный процент по накопительному счету ВТБ, необходимо совершить покупки на определенную сумму, иначе вознаграждение сводится буквально к 0,01%.

Но в целом накопительный счет – удобный и понятный инструмент, который можно использовать себе на пользу.

Оставить комментарий

1 комментарий

  1. Сейчас есть более выгодные счета с не снижаемым остатком, на которых проценты не сильно меньше чем на обычных вкладах на год и с которых можно в любой момент снять всю сумму кроме не снижаемого остатка, который сам и подбираешь.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *