Для чего нужна финансовая подушка безопасности и как ее сформировать

Что такое финансовая подушка безопасности? Это резерв средств, который приходит на помощь, когда человек лишается основного источника дохода. Например, в случае болезни, увольнения или временной нетрудоспособности. Кроме того, наличие подушки безопасности помогает при неизбежных крупных расходах – допустим, когда срочно нужно купить новый холодильник или вложиться в собственное здоровье. Поэтому иметь такую кубышку обязательно стоит.

Наличие финансовой подушки безопасности не только защищает, но и придает уверенности и позволяет «маневрировать» в плане занятости. Имея за плечами надежный резерв, вы сможете запросто уволиться с работы и спокойно искать другую. Или сможете отправиться на несколько месяцев в неоплачиваемый отпуск.

Сколько средств должно быть в подушке?

Эксперты по личным финансам советуют держать в подушке резерв в размере 4-6 ваших ежемесячных расходов. Например, если в месяц на содержание вашей семьи уходит около 50 тысяч рублей, то в кубышке должно быть от 200 до 300 тысяч рублей.

Минимальный запас подушки – это 3 месяца. Обычно этого срока хватает, чтобы поправить здоровье или найти новую работу. Но в идеале хранить такой запас средств, чтобы вам хватило на целый год безбедной жизни.

Важно правильно подсчитать ваши расходы. В их число входят не только обязательные платежи (квартплата, аренда, кредиты, ипотека и т.д.), но и повседневные расходы: на связь, еду, транспорт и т.д.

Рассчитайте хотя бы примерно размер ваших расходов, сделайте надбавку в 10% – и вы получите минимальный объем необходимого резерва на месяц.

Можно подсчитать размер подушки и другим способом. Подсчитайте расходы и исключите из них необязательные траты – например, на кино, пиццу и одежду. Т.е. фактически вы рассчитаете собственный прожиточный минимум в режиме жесткой экономии.

Как показывает практика, всегда можно «ужаться» на 15-25%. В результате сумма, которую нужно накопить, уменьшится почти на целую четверть.

Как начать формировать финансовую подушку?

Понятно, что враз крупную сумму не отложить. Поэтому наполнять «кубышку» следует последовательно, в три этапа.

На первом этапе нужно обеспечить себя минимальным резервом на 1 месяц безбедного существования (даже если это будет месяц тотальной экономии). Этот резерв нужно сформировать как можно быстрее – в идеале за 2-3 месяца, если вы можете отложить хотя бы треть от суммы расходов.

На втором этапе подушку нужно нарастить до минимума в 3-6 месяцев. Это можно делать уже спокойнее и менее крупными платежами: если вы будете откладывать по 10-15% от суммы расходов, то накопите резерв 3-месячный резерв примерно за 2,5 года.

Обратите внимание: речь идет о процентах от расходов, а не от доходов. Какой процент от дохода следует откладывать, рассчитывайте сами.

Например, ваш доход равен 40 000, а расходы – 30 000 рублей. Если вы хотите откладывать 10% от расходов, то это – 3000 рублей. За 10 месяцев вы скопите месячный резерв.

Можно откладывать процент от дохода – так удобнее и позволяет накопить быстрее. В идеале направлять в кубышку все свободные средства.

В каких инструментах хранить заначку?

Финансовую подушку следует хранить в инструментах, которые отвечают следующим параметрам: максимально надежные и ликвидные.

Поэтому размещать свой резерв в высоковолатильных инструментах вроде акций или ETF на акции, не стоит. В кризис такие активы могут упасть на 60-80% стоимости, а финансовая подушка требуется обычно как раз в такие моменты. Также не следует размещаться в рисковых активах вроде корпоративных мусорных облигаций – в кризис вероятность дефолта заемщиков резко растет.

Не нужно инвестировать подушку и в прочие рисковые активы типа криптовалюты, ПАММ-счетов или краудинвестинг. Про «хранение» средств в финансовых пирамидах и хайпах, думается, упоминать вообще не стоит.

Инвестиции в недвижимость и в бизнес не подходят ввиду их малой ликвидности: если деньги понадобятся срочно, извлечь их оттуда будет затруднительно.

Идеальные варианты для кубышки:

• накопительный счет в банке (но не срочный депозит – из него деньги без потери процентов извлечь не получится);
• короткие ОФЗ на брокерском счете;
• короткие облигации государственных компаний (Сбербанк, Газпром, Роснефть, РЖД и др.);
• государственные еврооблигации (Россия 28);
• денежные фонды, например, FXMM или FXRB.

Помните, что финансовая подушка – это про сохранение средств, а не накопление. Вместе с накопительной страховкой она составляет фундамент вашего личного денежного благополучия. Когда подушка сформирована, можно переходить непосредственно к рисковым инвестициям или развитию собственного бизнеса.