Как накопить на пенсию в России

Как накопить на пенсию в России

Пенсия – довольно больной вопрос для россиян. Различные реформы, включая «заморозку» пенсионных баллов и повышение пенсионного возраста, лишили жителей нашей страны в уверенности в том, что государство будет обеспечивать нас в старости. Поэтому нужно брать дело в свои руки. Далее мы расскажем несколько способов, как накопить на пенсию, если вы живете в России.

Переведите накопительную часть пенсии в самый выгодный НПФ

Для этого вам нужно будет посмотреть на сайте Центробанка рейтинги НПФ – каждый фонд ежеквартально отчитывается о своей деятельности в ЦБ РФ, а регулятор рейтингует их по доходности. Выбирать следует те фонды, которые показывают стабильную доходность на протяжении хотя бы 3-5 лет. Если опираться на доходность исключительно последнего года, то можно столкнуться с классической ошибкой выжившего.

Конечно, накопительную часть можно оставить в имеющемся НПФ или даже в государственном ВЭБе. Однако если есть вариант заработка лучше – почему бы этого не сделать? Тем более, что раз в 5 лет это можно сделать без «сгорания» заработанных фондом средств.

Кроме того, узнайте, нет ли в вашем (или новом выбранном) НПФ программы софинансирования пенсии. Накопительная часть пенсии сейчас заморожена, и единственный способ увеличить размер негосударственной пенсии – самому совершать необходимые отчисления.

Откройте индивидуальный пенсионный план

ИПП предлагают различные управляющие компании. Например, интересные программы имеются у Сбера, ВТБ, ГПБ Управление активами, Финама, БКС и многих других.

Суть индивидуального пенсионного плана заключается в следующем. Будущий пенсионер выбирает, какой размер выплаты в месяц его устроит и на какой срок – например, по 25 тысяч рублей в течение 20 лет. Далее управляющая компания составляет план инвестиций с расчетом примерной доходности.

В зависимости от срока инвестирования и склонности клиента к риску управляющая компания может вкладывать средства в акции, облигации, еврооблигации, другие фонды, депозиты и прочие инструменты. Чем выше доходность, тем больше рисков придется принять клиенту. Например, УК может рассчитывать на прирост капитала в 20% годовых или на 10% – уровень риска в первом случае будет выше.

Когда вводные данные получены и выбрана программа ИПП, клиент начинает совершать взносы на свой лицевой счет, а управляющая компания инвестирует эти деньги в соответствии с ранее принятой стратегией.

Если клиент доживает до выхода на пенсию, то он получает выплаты в соответствии с договором. Если же он скончается раньше, то деньги в полном объеме получат наследники – в любом случае данные инвестиции никуда не пропадут.

Оформите НСЖ или ИСЖ

Накопительное (или инвестиционное) страхование жизни представляет собой двойной продукт: страховку и инвестиции. Работает это так:

  • инвестор выбирает страховую программу (т.е. в каких случаях он получит выплату – болезнь, смерть, ДТП, утрата трудоспособности и т.д.);
  • определяет, какую сумму и к какому сроку ему нужно накопить – например, 15 млн рублей через 20 лет к 60-летию;
  • совершает взносы по программе – часть средств уходят в страховую компанию, часть – инвестируется.

Страховая компания инвестирует средства в инструменты, выбранные самим застрахованным. Их доходность зависит от программы и обычно составляет 5-10% годовых.

Т.е. будущий пенсионер получает и страховую защиту на весь срок действия полиса, и может получить вознаграждение.

Если наступает страховой случай – то клиент (или его наследники) получают сумму страховки. Если же страхового случая не наступило, и клиент благополучно дожил, то он получает обозначенную в полисе сумму плюс начисленные проценты. Например, к 15 млн рублей прибавилось 2 млн от инвестиций – в итоге выплата составит 17 млн рублей.

Теперь эти средства можно самостоятельно разделить для использования на пенсии.

Еще один плюс НСЖ и ИСЖ – можно оформить налоговый вычет в размере 13% от суммы взноса (при условии, что вы платите НДФЛ). Эти средства можно отложить на пенсию или же расходовать на текущие нужды.

Мы подробно рассматривали особенности НСЖ в этой статье.

Самостоятельно инвестируйте

Вы можете сами собрать свой личный инвестиционный фонд и платить себе сами пенсию на старости. Для этого необходимо использовать стандартные биржевые продукты с умеренным риском и большой доходностью. Один из вариантов сбалансированного портфеля может выглядеть так:

  • 40% – акции США (лучше всего – в виде ETF, например, SPY или VVO);
  • 20% – акции российских компаний (лучше всего купить «голубые фишки» из индекса Мосбиржи);
  • 20% – золото (оптимальнее всего – в виде ETF FXGD);
  • 10% – длинные облигации надежных государственных компаний (например, Сбербанка, Газпрома, РЖД или ВЭБа);
  • 10% – длинные ОФЗ (в том числе с переменным купоном, привязанным к ставке РУОНИА или уровню инфляции).

Такой портфель достаточно устойчив даже в жесткий кризис и прирастает примерно на 8-12% в год. Учитывая, что 40% портфеля будут составлять активы в долларах, получится заработать и на ослаблении рубля.

Сложный процент и регулярные довложения сделают свое дело. Так, если инвестировать в такой портфель начальные 100 000 рублей, а затем ежемесячно добавлять по 10 000 рублей, то при среднегодовой доходности в 12% через 25 лет у вас на счете будет лежать 20,7 млн рублей. Если же удастся увеличить среднегодовую доходность до 15%, то на счете образуется уже 36,5 млн рублей. Такой портфель даст примерно 243 тысячи рублей в месяц в виде пассивного дохода от дивидендов и купонов.

Если перевести такой портфель полностью в ETF, то достаточно изымать из него ежегодно не более 6%, чтобы сохранить его доходность на прежнем уровне. В таком случае ежемесячная сумма поступлений составит 182,5 тысячи рублей. Достаточно для безбедной старости, даже с учетом инфляции.

Таким образом, ваш итоговый пенсионный доход будет состоять из государственной пенсии, негосударственной пенсии (НПФ), премии или страховки от ИСЖ за дожитие, дохода от ИПП в управляющей компании и пассивного дохода от вашего инвестиционного портфеля.

Оставить комментарий

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *